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Finances d’Ici

Pommes et hypothèques :

différences et similitudes

Dominique Lépine, d. fiscalité, pl. financière, courtier hypothécaire plus

Les hypothèques, ce n’est pas comme les pom- doit être certifié par un organisme officiellement
mes, ça ne pousse pas dans les arbres. Malgré cela, reconnu. Le producteur ne peut pas déroger aux
on peut établir un certain parallèle entre le monde exigences établies. L’emprunteur qui désire ache-
des hypothèques et celui de la pomiculture. ter une propriété en mettant moins de 20 % de
mise de fonds doit obtenir un prêt assuré. Le prêt
C’est l’automne, c’est le temps des pommes. Vous assuré, c’est semblable à la pomme biologique.
avez le goût de croquer dans une bonne pomme Pour octroyer ce prêt, le prêteur doit obtenir une
fraîche ou de cuisiner une délicieuse compote de assurance-prêt auprès d’un assureur reconnu. Ce
pommes ? Pas compliqué, il y a un grand nombre sont eux qui établissent les normes à respecter, le
de producteurs de pommes au Québec. Si vous prêteur ne peut pas y déroger. Donc, le prêteur a
cherchez une variété ayant des caractéristiques moins de latitude dans ses règles d’octrois. Il doit
spécifiques, l’offre diminuera. Si vous cherchez respecter les règles de l’assureur.
une pomme Passionata, selon le site de Pommes
Qualité Québec, six producteurs répondront à
votre besoin. Des pommes Passionata biolo- Les autres variétés, non biologiques
giques ? Un seul producteur répondra à la deman- Un producteur peut décider d’offrir des variétés
de. Les producteurs de pommes, c’est comme les de pommes moins communes, voire rares. C’est
prêteurs hypothécaires, ils répondent à des une décision d’affaires qu’il prend, c’est un cré-
besoins spécifiques. neau spécifique qu’il désire exploiter. De même,
certains prêteurs hypothécaires choisissent d’of-
Les producteurs sont le pendant des prêteurs frir des produits répondant aux besoins particu-
hypothécaires liers de certains emprunteurs. Par exemple, la
Il est facile de comprendre que si je me rends chez réalité des travailleurs autonomes est particulière
un pomiculteur qui ne cultive pas la variété que et souvent ces emprunteurs ne répondent pas aux
je recherche, il ne pourra pas répondre à mon exigences traditionnelles lorsque l’on calcule leurs
besoin. Même si je lui explique pourquoi je pré- ratios d’endettement. Certains prêteurs y ont vu
fère cette variété. Même si je lui explique qu’il une occasion d’affaires et décidé d’offrir des pro-
devrait cultiver cette variété pour ses caractéris- grammes hypothécaires spécifiques à cette clien-
tiques impressionnantes. Même si je lui vante son tèle. Un autre cas particulier est celui des retraités.
goût exceptionnel. Ça ne changera rien. Il n’est pas rare que des retraités ne cadrent pas du
tout dans les normes d’endettement normales
Variétés de pommes, variétés d’emprunteurs bien qu’ils aient beaucoup d’actifs et une valeur LA référence à Granby et Bromont!
Sur le site de Pommes Qualité Québec, on définit nette élevée. La raison, ils n’ont pas assez de reve-
pour chacune des variétés une série de caractéris- nus. Certaines institutions ont évalué la rentabilité
tiques typiques à celle-ci telles que son utilisation, de ces clients, le risque des dossiers et ont décidé
sa période de disponibilité, son goût, etc. Pour de faire fi du critère de ratios d’endettement. ‰Info: 514 796-6051
les emprunteurs, les principales caractéristiques
sont : le ratio d’endettement, le ratio prêt valeur, Le moteur de recherche, le courtier hypothécaire
la cote de crédit et la mise de fonds ou l’équité sur Vous cherchez une variété de pommes rares, il ne
la propriété. vous viendrait pas à l’idée de contacter individuel-
lement, un après l’autre, les producteurs de
La McIntosh, la majorité des emprunteurs pommes du Québec. Vous vous dirigeriez plutôt
La McIntosh est la variété la plus consommée, la sur le site Pommes Qualité Québec, feriez
plus cultivée au Québec. La McIntosh, c’est le sala- quelques recherches avec filtres et la liste des pro-
rié à temps plein qui achète une propriété, ayant ducteurs répondant à votre besoin apparaîtrait.
un ratio d’endettement en dessous de 44 % et une Malheureusement, il n’existe pas encore de
bonne cote de crédit. La plupart des prêteurs moteurs de recherche avec filtres pour les offres
hypothécaires accepteront de lui octroyer un prêt. des programmes particuliers des prêteurs hypo-
thécaires. Heureusement, vous pouvez toutefois
La pomme bio, c’est le prêt assuré contacter un courtier hypothécaire qui saura
S’il veut publiciser qu’il offre des pommes biolo- déterminer votre profil d’emprunteur et vous
giques, un producteur doit se conformer et accompagner dans votre démarche. Un courtier
mettre en place une méthode de production hypothécaire a les outils pour vous orienter vers le
stricte. Pour porter l’appellation « biologique », il bon prêteur.

octobre • novembre 2020 11