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Le plan de décaissement, un incontournable pour augmenter vos revenus de retraite

Dominique Lépine, d. fiscalité, pl. financière, courtier hypothécaire plus

Vous approchez de la retraite ou vous l’êtes déjà ? retraite et sur l’ordre dans lequel ils seront utilisés.
En conséquence, vous devez passer du mode épargne
au mode décaissement : il faut maintenant décaisser Certains préconisent de repousser le plus tard possible
vos épargnes pour vivre. Deux individus ayant des le décaissement des épargnes enregistrées. D’autres
situations financières identiques ne disposeront pas prétendent qu’il est préférable de retirer le même
nécessairement du même revenu à la retraite, car leur montant annuellement. Pourtant, les experts sont
plan de décaissement fera une différence quant au formels : dans presque la totalité des cas, il est plus
revenu dont ils disposeront. avantageux de décaisser vos épargnes personnelles
au début de la retraite et de reporter vos rentes de
Le plan de décaissement, c’est la planification du retraites, provenant entre autres des régimes gouver-
retrait de vos actifs accumulés (REER, FERR, CELI, etc.) nementaux, le plus tard possible. Ce report des rentes
dans le but de maximiser vos revenus à la retraite. gouvernementales permet de diminuer le risque de
Le plan tiendra compte de votre espérance de vie, de survie à vos épargnes et très souvent de diminuer les
l’inflation, de vos types d’actifs et de votre situation impôts à payer lorsque vous décaissez vos épargnes
fiscale. enregistrées.
décaissement, sinon, plus vous vieillirez, plus vous
L’espérance de vie vous appauvrirez. Supposons qu’au début de votre « Que décaisser en premier, donc ? » La vraie réponse
L’espérance de vie est généralement basée sur la retraite vous établissez que vous avez besoin d’un est… ça dépend. Ça dépend de votre situation fiscale,
durée moyenne de vie d’un groupe donné. Au revenu annuel de 50 000 $. Sans avoir tenu compte de l’origine de vos actifs, de vos autres revenus, etc.
Québec, selon les statistiques de 2022, l’espérance de de la possible inflation, 20 ans plus tard, avec un taux Non seulement cela dépend de votre situation person-
vie pour une femme âgée de 65 ans est de 21,8 années d’inflation de 2 %, votre revenu en dollars d’aujour- nelle, mais aussi de celle de votre conjoint. D’abord
(86,8 ans). Pour homme du même âge, elle est de 19,4 d’hui serait de 27 604 $. parce que, bien que chacun des conjoints fasse sa
années (84,4 ans). Sachant qu’une personne a 50 % de propre déclaration de revenus, certains crédits et
chances de vivre plus longtemps que son espérance Actifs prestations sont calculés en fonction des revenus de la
de vie, si votre plan de décaissement est basé sur votre La composition de vos investissements permettra famille. Puis, parce qu’à la retraite, certains revenus
espérance de vie, alors vous avez 50 % des chances de d’établir l’hypothèse de rendement de vos investis- peuvent être transférés d’un conjoint à l’autre. Pour
survivre à vos épargnes. C’est pourquoi l’Institut de sements. Il est donc impératif de vous assurer que optimiser votre plan de décaissement, vous devez
planification financière recommande de plutôt plani- vos investissements respectent vos objectifs de place- considérer la situation de votre conjoint.
fier le plan de décaissement avec l’âge qui correspond ment, votre horizon de placement et votre tolérance
à une probabilité de vivre de 25 %. Ce qui signifie au risque. Il est aussi essentiel de vous assurer que la Malheureusement, il n’y a pas de règle universelle en
qu’une femme de 65 ans a 25 % des chances de vivre structure de vos investissements vous permettra ce qui concerne le décaissement des épargnes à la
jusqu’à 96 ans alors que pour un homme, ce sera 94 d’effectuer les retraits prévus au moment opportun. retraite. Il est primordial de consulter un spécialiste qui
ans. maîtrise la fiscalité pour être bien conseillé.
Fiscalité
Inflation L’optimisation fiscale de votre plan de décaissement Rappelez-vous que l’objectif du plan de décaissement
L’inflation est une mesure de la hausse du coût des afin de minimiser les impôts à payer et de maximiser est de mettre en place des stratégies pour maximiser
biens. Ainsi, lorsque l’inflation est positive pour le vos prestations sociales est un élément déterminant vos revenus de retraite. La solution optimale est celle
même revenu, votre pouvoir d’achat diminue. Il est sur vos revenus disponibles. Il faut donc se ques- qui diminuera l’argent que vous laissez dans les coffres
donc essentiel d’en tenir compte dans votre plan de tionner sur les actifs qui constitueront le revenu de des gouvernements.

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