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La peur de survivre à nos épargnes

Dominique Lépine, d. fiscalité, pl. financière, courtier hypothécaire plus

Vous rêviez de votre retraite. Vous aviez mille et un projets. Vous y êtes enfin, mais
voilà que la quiétude prévue fait place à l’anxiété. Vous avez peur de survivre à vos
épargnes ou encore, vous avez peur de manquer d’argent. Ces préoccupations
sont la triste réalité de plusieurs retraités ne bénéficiant pas de régime de retraite
à prestations déterminées. Il est en effet difficile de planifier le décaissement de
votre épargne retraite parce que vous ne connaissez pas avec précision l’âge de
votre décès et les rendements futurs de vos investissements.

Espérance de vie et autres considérations S’ils planifient le décaissement de leurs
Selon l’Institut de la statistique du Québec, épargnes en fonction des 101 ans, ils
à la naissance, selon les conditions de auront 9 chances sur 10 de ne pas profiter
mortalité en 2021, l’espérance de vie est pleinement de leurs épargnes leur vie
de 81,1 ans chez les hommes et 84,9 ans durant. S’ils planifient en ne se souciant
chez les femmes. Cependant, cette espé- pas de cette éventualité, ils auront une
rance de vie doit être modulée, car plus on chance sur dix d’épuiser leurs épargnes
est âgé, plus l’âge prévu de notre décès est avant leurs décès. Même s’ils connais-
éloigné. En 2021, un homme âgé de 65 ans saient exactement l’âge de leur décès, il assureur vous versera un revenu votre vie aidera à déterminer vos besoins et vous
a une espérance de vie de 20 ans et une y a de fortes chances que leur planification durant. Le principe de la mutualisation des expliquera les choix qui s’offrent à vous,
femme de 22,5 ans. Plusieurs facteurs ne serait pas exacte. Pourquoi ? Parce qu’ils risques s’applique ici, exactement comme ainsi que leur coût.
viennent influencer notre espérance de ne connaissent pas le rendement de leur pour les assurances. Si vous décédez vieux,
vie : l’usage du tabac, la consommation portefeuille d’investissement. vous serez gagnant au change. Une autre variable ayant un impact majeur
d’alcool, le lieu de résidence, le niveau de sur le coût de votre rente est les taux
stress, etc. Bien qu’il existe des tables de Rendement sur investissement Bien entendu, vous n’êtes pas obligé d’uti- d’intérêt au moment où vous achetez
mortalité spécifiques à certains groupes, Encore une fois, l’IQPF nous fournit des liser la totalité de vos économies pour votre rente. Plus les taux d’intérêt sont
nul besoin de dire qu’aucune d’entre elles normes d’hypothèses pour nous aider à acheter une rente. Vous pourriez vous élevés à la souscription de la rente, plus la
ne permet de déterminer avec exactitude bien planifier. Il propose aussi des normes assurer d’un minimum de revenu votre vie prime est basse. Par exemple, un homme
la date de votre décès. de projections qui varient selon la catégo- durant. Vous pourriez remplacer la portion de 71 ans qui souscrit aujourd’hui à une
rie d’actifs. Vous pouvez donc estimer vos investie en revenu fixe de votre porte- rente viagère recevrait environ 100 $ de
L’espérance de vie selon divers risques rendements espérés selon la répartition feuille par une rente. Il n’y a pas une bonne plus par mois pour une prime de 100 000 $
de survie de votre portefeuille. Attention toutefois stratégie. Il y a la bonne stratégie qui que s’il y avait souscrit en janvier 2022.
Prenons l’exemple de Jean et Nicole qui de ne pas oublier de déduire les frais de convient à votre situation financière, fami-
ont 65 ans. Selon l’outil de l’Institut québé- gestion des rendements espérés calculés. liale et fiscale. En résumé, vous pouvez souscrire à une
cois de la planification financière (IQPF), rente viagère pour que le risque de survie
qui permet de calculer divers risques de La rente viagère L’ultime question : combien coûte une à vos épargnes et les taux de rendement
survie, les probabilités sont de 50 % que Acheter une rente viagère, c’est s’assurer telle rente ? Ça dépend de votre âge, de ne viennent pas mettre un nuage gris sur
l’un d’eux atteigne l’âge de 94 ans, elles d’avoir un revenu de retraite jusqu’au jour votre sexe et des « options choisies ». Votre votre retraite. En prime, les hausses
sont de 25 % que l’un d’eux atteigne l’âge de notre décès. Exactement comme le rente sera-t-elle indexée, réversible au récentes des taux d’intérêt diminuent le
de 97 ans et de 10 % que l’un d’eux retraité qui reçoit une rente de son ancien conjoint ou garantie pour un certain coût de ces rentes.
atteigne l’âge de 101 ans. employeur. En échange d’une prime, un nombre d’années ? Un professionnel vous

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